Перевод долга по кредитному договору

Если возникла необходимость перевода долга

Как известно, долг всегда нужно отдавать. Однако случаются обстоятельства, когда дата внесения оплаты по кредиту наступила, а оплатить необходимую сумму задолженности стало настоящей проблемой. В таком случае заемщик со своей «зависшей» задолженностью может обратиться к такой услуге, как перевод долга, которая подразумевает смену лиц в кредитном обязательстве.

Схема о переводе долга

При сложившихся обстоятельствах перевод кредитной задолженности даст возможность предприятию сбросить с плеч непосильную ношу, а кредиторам не придется обращаться в суд, чтобы все-таки получить причитающиеся им денежные средства.

Вместе с этим в рамках 2-х существующих статей Гражданского кодекса РФ, которые регулируют процесс перевода задолженности, вначале сложно сразу разобраться в правильности проведения подобной процедуры. Изначально следует определить четкую границу в перемене заемщика в обязательстве по кредиту, между уступкой прав требования и переводом задолженности.

Способ перевода долга по кредитному договоруВо-первых, оба этих вида перемены лиц в кредитном обязательстве регулируют разные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Во-вторых, их самое главное отличие заключается в том, что при уступке права требования сменяется кредитор, но должник по-прежнему остается тот же. При переводе долга возникает новый должник, но кредитор остается неизменным. Вследствие этого перевести долг можно только лишь с письменного разрешения последнего.

В законодательстве Российской Федерации существуют 2 способа перевода кредитного долга: это перемена заемщика в обязательстве вследствие общего преемства и смена заемщика в его обязательстве по общему согласию сторон.

Важно отметить, что к переводу задолженности на основании закона нельзя применить положения статьи 389 и статьи 391 Гражданского кодекса РФ, поскольку в них определены требования, которые предъявляют к договорам о переводе долга. В представленной статье речь будет идти о переходе обязанностей заемщика к другому лицу по общему соглашению сторон.

Особенности процедуры перевода долга по кредитному договору

procedura-peredachi-kreditnogo-dolgaВажно разграничивать два разные процедуры: передача прав на взыскание и перевод обязательств. В первом случае меняется не дебитор, а кредитор. Во втором случае происходит смена дебитора. По этой причине, перед проведением процедуры необходимо получить письменное согласие кредитора.

Перевод подразделяется на два вида, каждый из которых отличают свои особенности:

  • Осуществление передачи долга по соглашению сторон. Регулируется статьями 389, 391 ГК РФ. Заключается на основании соглашения. Инициирование процедуры происходит по договору о передаче долга. Необходимо предоставить согласие кредитора на проведение процедуры, оформленное в письменной форме;
  • Осуществление передачи долга на основании долга. Регулируется статьями ГК РФ 132, 129, 59. Может проводиться вне зависимости от того, согласен ли на процедуру кредитор. Для оформления потребуется составить передаточный акт и разделительный баланс.

Человек, которому передают долг, при его оплате обычно исполняет свои обязательства перед контрагентом.

Рекомендации заемщику

Существуют разные ситуации, при которых производится смена одной из сторон в заключенном кредитном договоре — при выкупе долга сменяется кредитор, при его переводе речь идет об изменении заемщика.

Перевод долга по кредитному договору дает возможность не выплачивать задолженность, не нарушая закон. Чтобы все прошло успешно, необходимо соблюдать некоторые правила, определяющие успешность проводимой сделки.

Главное, что следует учитывать при заключении подобного договора, это письменное согласие кредитора, поскольку именно он остается неизменным при возникновении подобной ситуации.

Переход долга к другому лицу не может осуществляться без полного согласия обеих сторон. То есть, даже имея на руках все необходимые документы, нельзя инициировать начало процедуры.

На данный момент существует два варианта, при которых происходит смена должника:

  1. преемственность, определяющая общий переход имеющихся задолженностей вследствие каких-либо ситуаций, связанных с дальнейшей невозможностью выполнения определенных обязательств;
  2. смена фактического заемщика по согласию сторон.

Возможно ли переоформление кредитной карты на третье лицо

Есть определенные моменты и нюансы, которые нужно учитывать кредиторам, чтобы в будущем не возникло негативных последствий относительно правовой стороны сделки. Ведь при переводе долга в кредитном обязательстве появляется другой должник. И его финансовое положение и благонадежность имеют немаловажное значение.

Перед тем как кредитор даст свое одобрение на проведение подобной сделки, он должен принять во внимание определенные обстоятельства. Например, учесть наличие соответствующих разрешений или лицензией и наличие специальной правоспособности, которые необходимы для выполнения обязательств.

В противном случае требования кредитора будут заведомо не удовлетворены, поскольку новый заемщик в силу действующего законодательства не имеет права исполнять кредитное обязательство первого должника, в случае если для выполнения обязательств необходимо разрешение либо лицензия. Вместе с этим кредитору следует принимать свое непосредственное участие в проведении процедуры в качестве третьей стороны.

Важно обратить внимание на ясность индивидуализации объекта договора, сумму задолженности и условия ее возвращения. Одним из ключевых моментов считается установление суммы кредитного обязательства, переходящего к новому заемщику. По общим правилам задолженность передается к новому заемщику в полном размере.

Чтобы выяснить специальную правоспособность нового заемщика, кредитор может запросить у него такие документы:

  • свидетельство о государственной регистрации;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
  • выписка из Единого государственного реестра;
  • устав предприятия;
  • решение о назначении руководителя;
  • приказ на руководителя о его назначении;
  • образец подписи лица, которое уполномочено подписывать соглашение (руководитель юридического лица или его представитель, действующий по доверенности) и образцы печатей предприятия;
  • доверенность (если договор подписывает представитель организации);
  • извещение об освобождении НДС или об использовании упрощенной системы налогообложения (если НДС он не платит);
  • лицензии и разрешения, если их требует кредитное обязательство.

Чтобы провести процедуру по переводу кредита на другое лицо без проблем, необходимо придерживаться такого алгоритма:

  1. Изучить договор о кредитовании. В нем должна быть указана возможность и условия переоформления. Банк вправе отказать в просьбе, если сочтет, что потенциальный заемщик не соответствует его требованиям: имеет недостаточный уровень дохода, плохую кредитную историю. Сотрудники финансового учреждения не обязаны объяснять причину отказа.
  2. Найти потенциального заемщика – субъекта, изъявившего готовность принять на себя долговые обязательства. Им может быть супруг, родственник или кто-либо из друзей.
  3. Совершить визит в офис финансового предприятия и согласовать намерения с банком-кредитором.
  4. Подать кредитору заявление и получить результат. Решение кредитной компании выдается в письменном виде. В заявлении нужно указать, по какой причине производится переуступка долга.
  5. Сформировать пакет необходимых документов и передать все работникам банка. В него должны входить справки, обосновывающие необходимость перевода долговых обязательств.
  6. Для успешной передачи потребительского кредита новый заемщик должен предоставить банку справку о доходах, СНИЛС, документы на автомобиль или недвижимость. Они будут использоваться в качестве подтверждения платежеспособности клиента и увеличивают шанс на одобрение заявки.

Полный список требующихся документов можно узнать на сайте банка, в который планируется обращение. В обязательном порядке обе стороны при переоформлении займа должны иметь при себе паспорта.

Кредитная карта – это персональный банковский продукт, выпускающийся индивидуально для гражданина. На пластике указывается Ф.И.О. клиента, и переоформить его на другого человека нельзя.

Если у пользователя есть долг по кредитке и он хочет от него избавиться, существует два выхода:

  • Занять денег у близкого человека или попросить его выплатить задолженность самостоятельно.
  • Погасить долг самому и закрыть карту.

Чтобы закрыть карточный счет, необходимо выполнить следующее:

  • Обратиться в банк и узнать остаток задолженности вместе с процентами. Некоторые финансовые организации предоставляют такие справки через личный кабинет.
  • Погасить долг и написать заявление о ликвидации кредитного счета.
  • Получить от банка ответ и потребовать справку об отсутствии задолженности.

Последний документ крайне необходим: по ошибке сотрудника при расчете долга за клиентом может остаться небольшая задолженность, которая со временем перерастает в огромные начисления за счет накопления процентов и пеней. Наличие справки поможет избавиться от подобного долга, если он будет передан коллекторам или банк решит истребовать его через суд.

Наиболее распространенными причинами для отказа в переводе обязательств по выплате долга являются:

  • Отсутствие кредитной истории у потенциального клиента. Если ранее он не брал нигде займы, ему могут отказать в оформлении крупной ссуды. Чтобы решить эту проблему, достаточно взять небольшую сумму денег в долг и досрочно выплатить ее. Операция будет отражена в БКИ, и вероятность одобрения заявки увеличится.
  • Новый заемщик не соответствует критериям финансового предприятия: недостаточный уровень дохода, отсутствие постоянной работы, нет возможности предоставить имущество в залог.
  • Испорченная кредитная история. Все банки перед выдачей большой ссуды делают запрос в БКИ и, если выяснится, что человек, на которого планируется переоформить кредит, является злостным неплательщиком, в заявке будет отказано.
  • У гражданина, желающего переоформить на себя заем, уже есть другие кредиты. При принятии решения банки руководствуются текущей кредитной нагрузкой и уровнем дохода потенциальных заемщиков и, если размер их ежемесячных платежей превышает 60% от зарплаты, в удовлетворении просьбы может быть отказано.
  • Сотрудники банка подозревают заемщика в мошенничестве. Это возможно, если за ним уже были зафиксированы махинации по переводу денег на свой счет.
  • Неудовлетворительная величина ежемесячного дохода. В этом случае банк может либо отказать в заявке, либо предложить выдачу займа под залог имущества.
  • Выявление службой безопасности кредитной компании нарушений со стороны заемщика, согласно которым долг не может быть на него переоформлен.

Случаи отказа в удовлетворении просьб клиентов, желающих переписать задолженность на другого человека, довольно распространены. Здесь можно поступить следующим образом:

  1. Оформить гражданина, согласившегося выплачивать заем, как поручителя.
  2. Направить кредитной компании письмо о неспособности погашать задолженность и о переводе обязательств на поручителя.

Для основного заемщика здесь есть риски: поручитель может отказаться от уплаты задолженности, и тогда банк снова будет требовать деньги с него. Обеим сторонам придется доказывать свою правоту через суд, на что будет потрачено немало времени и финансов.

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга.

Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Переоформление ипотеки, автокредита или обычного потребительского займа должно проходить в строго определённой последовательности. Алгоритм действий в этом случае будет следующим

• В первую очередь нужно внимательно изучить действующий договор. Вполне возможно, что данный документ будет содержать условия, разрешающие переуступку кредита третьим лицам. Такой пункт будет хорошим аргументом в пользу заёмщика.

• Определить преемника, который согласится взять кредит на себя. Наиболее вероятно найти такое лицо среди родственников. Если речь идёт о переоформлении автокредита, то остаток долга берёт на себя новый покупатель машины.

• Замена заёмщика по кредитному договору является довольно сложной процедурой, поэтому перед тем как решиться на данную операцию, нужно получить квалифицированную консультацию в своём банке.

• При получении согласия от кредитора нужно заняться сбором необходимой документации. После того как пакет будет сформирован, нужно предоставить его в банк в комплекте с соответствующим заявлением.

Рассчитывать на то, что финансовая организация согласится перезаключить договорные условия на другого клиента, следует только в том случае, если банк будет уверен в платёжеспособности правопреемника. Однако, по статистике, такие процедуры проводятся крайне редко.